Edukacja finansowa dla każdego
Program wspierany przez:
Edukacja finansowa dla każdego
Program wspierany przez:
Każda decyzja kredytowa winna zostać wcześniej dokładnie przemyślana. Nie wystarczy tu jednak wyłącznie porównanie wysokości rat poszczególnych kredytów, ponieważ nie muszą one odzwierciedlać wszystkich kosztów finansowania. Co zatem analizować?
Podstawowym i najważniejszym wskaźnikiem umożliwiającym rzetelne porównanie kosztów kredytów jest tzw. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wyrażona w procentach wartość kosztów, która odnosi się do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia przy tym wszystkie koszty powiązane z terminową spłatą zadłużenia, więc zawiera sumę odsetek, prowizji, a także innych kosztów, jak np. przymusowe ubezpieczenie.
Sam sposób wyliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest dość mocno skomplikowany ponieważ uwzględnia m.in. wartość pieniądza w czasie, jednak wyliczenie RRSO nie jest obowiązkiem kredytobiorców, a kredytodawców. Treść ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje bowiem, że informacja o RRSO winna znaleźć się nie tylko w reklamach, ale także ofertach i umowach kredytowych. W analizie poszczególnych opcji kredytowania pomoże więc arkusz informacyjny przekazywany klientom. Będzie to przy tym szczególnie pomocne przy kontroli kredytów o różnym okresie kredytowania (np. 6 i 7 miesięcy), ponieważ niższy wskaźnik RRSO wskaże po prostu realnie korzystniejszą ofertę.
RRSO i CKZ
Mówiąc w znacznym uproszczeniu, CKZ, czyli całkowita kwota do zapłaty, stanowi podobne do RRSO odzwierciedlenie kosztów kredytowania. CKZ jest przy tym wyliczana dla całego okresu kredytowania i stanowi wyrażoną w pieniądzu sumę wszystkich kosztów – prowizji, odsetek i usług dodatkowych -, których poniesienie jest niezbędne do uzyskania finansowania. Dla przykładu: prowizja przygotowawcza – 150 zł, suma odsetek w całym okresie kredytowania - 700 zł i niezbędne ubezpieczenie – 220 zł spowodują osiągnięcie CKZ na poziomie 1070 zł.
Pamiętajmy, że dobra decyzja kredytowa, to decyzja świadoma. Jeśli zdarzy się tak, że poziomy RRSO i CKZ ofert kredytowych będą identyczne, to skontrolujmy także wysokości ewentualnych kosztów dodatkowych. Przeanalizujmy więc np. kosztowe konsekwencje powiązane z opóźnieniem w spłacie kredytu – tak dokładne porównanie ofert nie tylko pozwoli na wybranie korzystniejszej z nich, ale i dodatkowo nas zabezpieczy.(Fot. sxc.hu)