Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Ubezpieczenie niskiego wkładu

UBEZPIECZENIEWKLADUCznF

Przyjęta ostatnio przez Komisję Nadzoru Finansowego nowa Rekomendacja S ostatecznie kończy erę kredytów hipotecznych o wartości większej od ceny nabywanej nieruchomości. Mało tego, konieczny będzie także wkład własny lub/oraz odpowiednie zabezpieczenie dodatkowe np. ubezpieczenie. Tylko ile ono kosztuje?

Najnowsze regulacje Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego wskazują, że współczynnik wysokości kredytu hipotecznego do wartości zabezpieczającej go nieruchomości (tak zwany LtV) nie powinien przekraczać 95% do końca roku 2014, a 90% w roku 2015. Od początku roku 2017 maksymalny poziom LtV będzie mógł wynosić odpowiednio 90%, o ile zabezpieczeniu dodatkowemu podlegała będzie nadwyżka LtV w wysokości 5% (dla roku 2016) lub do 10% (od początku 2017 r.). Zabezpieczenie dodatkowe może przy tym przyjąć formę np. dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, pytanie jednak: ile przyjdzie nam za nie zapłacić?

Kwestia wyliczenia

Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pobierane jest przez banki do czasu, gdy na skutek spłaty kapitału, jego współczynnik do wartości nieruchomości nie osiąganie akceptowanego przez bank poziomu. Banki stosują przy tym dwie metody naliczania opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Pierwszą z nich jest jednorazowe pobranie całości składki za dany okres kredytowania, przy czym jest to najczęściej czas 3 lub 5 lat. Wysokość składki to z reguły 2-3 procent kwoty kredytu powyżej akceptowanego poziomu LtV. Warto zwrócić jednak uwagę na to, że po upływie pierwszego okresu ubezpieczenia, bank ponownie sprawdzi, czy wartość spłaconego kapitału osiągnęła konieczną minimalną wartość. Jeśli nie, pobierana zostanie kolejna jednorazowa składka.

Drugą metodą egzekwowania należności za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest podwyższenie wartości oprocentowania do momentu spłaty kapitału tak, by LtV osiągnęło wymagany poziom.  Oprocentowanie podwyższane jest przy tym zazwyczaj o kilkanaście- kilkadziesiąt setnych punktu procentowego.

Podpisując umowę kredytową, która wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, poprośmy zatem każdorazowo o kalkulacje opłaty ubezpieczeniowej odpowiadającej założeniom naszego kredytowania. Wyłącznie uwzględnienie wszystkich jego cech oraz dwóch modeli naliczania opłaty pozwoli na wybranie korzystniejszej, tj. tańszej formy zabezpieczenia.

Słowa kluczowe: Komisja Nadzoru Finansowego

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.