Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Wcześniejsza spłata kredytu

WCZESNIEJSPLACCznF

Zdecydowana większość kredytobiorców posiadających kredyt gotówkowy, lub hipoteczny chciałaby spłacić go w jak najszybszym terminie. Nie zawsze jest to jednak możliwe, aczkolwiek zawsze można pokusić się o wcześniejszą spłatę choćby części zobowiązania. Jakie będą konsekwencje tego kroku?

Koszty wcześniejszej spłaty

W przypadku analizy kosztów wcześniejszej spłaty kredytu rozgraniczyć należy tzw. kredyty konsumenckie od kredytów hipotecznych. Dla kredytów konsumenckich, czyli zobowiązań niezabezpieczonych hipoteką, których wysokość nie przekracza kwoty 255.550 zł (lub jej równowartości w walucie obcej), odpowiednia ustawa przewiduje, że wcześniejsza spłata części kredytu może być powiązana z naliczeniem prowizji dodatkowej. Jej maksymalna wysokość może wynieść 1% od wartości spłaconej wcześniej części zobowiązania. Może być ona równa 0,5% spłaconej kwoty, jeśli okres do końca spłaty kredytu jest krótszy od jednego roku.

W przypadku kredytów hipotecznych każdy z banków stosuje nieco odmienne zasady dla wcześniejszej spłaty części kredytu. Ogólnie jednak przyjąć można, że prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty wynosi średnio 1-2% uregulowanej przed terminem części kredytu. Opłata ta może być niestety wyższa w przypadku początkowego okresu spłaty zobowiązania, tj. do 2, lub 5 lat od momentu podpisania umowy.

Inne następstwa

Wcześniejsza spłata części zobowiązania kredytowego przed terminem powiązana jest także z dwoma innymi następstwami. Może być to zmniejszenie raty kredytu, lub skrócenie okresu kredytowania. Do skrócenia okresu kredytowania dojdzie w przypadku, jeśli po spłacie części kredytu na niezmiennym poziomie utrzymana zostanie jego rata. Analogicznie, gdy okres spłaty kredytu nie zostanie skrócony, zmniejszeniu ulegnie rata zobowiązania. Będzie to następstwem mniejszej wartości kapitału pozostałego do spłaty, a tym samym także niższej wysokości wypracowywanych przez niego na przestrzeni lat odsetek.

Mając to wszystko na uwadze, w przypadku podejmowania decyzji o wcześniejszej spłacie części kredytu, upewnijmy się, czy działanie to spowoduje naliczenie dodatkowej prowizji oraz sprawdźmy, jaka będzie jej ewentualna wysokość. Dodatkowo zastanówmy się także, czy wolimy spłacać kredyt w niższych ratach, czy ratach o niezmiennej wysokości, co spowoduje szybsze rozliczenie zobowiązania.

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.