Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Raty stałe czy malejące

raty

Zarówno raty stałe (annuitetowe lub równe), jak i malejące, mają swoje zalety oraz wady, które uzależnione są od ich specyfiki, czyli zmiennego stosunku proporcji części kapitałowej i odsetkowej raty. Kto skorzystać powinien z rat malejących, a dla kogo wygodniejsza będzie spłata zobowiązania w ratach stałych?

Proporcje części kapitałowej i odsetkowej

Aby dokładniej zrozumieć różnice poszczególnych typów raty, należy przyjrzeć się jej dwóm składnikom. Otóż każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa raty, to każdorazowo spłata danego ułamka pożyczonego od instytucji finansowej (np. SKOK’u lub banku) kapitału, podczas gdy część odsetkowa raty, to odprowadzenie należnego jej wynagrodzenia w postaci odsetek, których wysokość uzależniona jest od czasu trwania kredytu oraz jego oprocentowania.

W zależności od proporcji części kapitałowej i odsetkowej raty rozróżniamy więc:

- raty annuitetowe, których wysokość nie zmienia się w trakcie spłaty kredytu. W ich przypadku, na podstawie wartości kapitału i odsetek należnych za cały okres kredytowania, wyliczana jest wartość niezmiennej raty, jednak na początku okresu kredytowania, rata składa sie prawie wyłącznie z  części odsetkowej - dopiero wraz z upływem czasu kredytobiorca spłaca coraz to większe części pożyczonego kapitału.

- raty malejące, które jak sama nazwa wskazuje maleją wraz z kolejną spłatą dokonywaną w trakcie upływu okresu kredytowania. W ich przypadku każda rata składa się z równej i niezmiennej w całym okresie kredytowania części spłacanego kapitału oraz zmiennej, malejącej na przestrzeni kolejnych spłat, części odsetkowej raty.

Wady i zalety

Niekwestionowana zaletą rat malejących jest standardowo niższy niż w przypadku rat stałych całkowity koszt kredytu. Jest to wynikiem szybszej spłaty kapitału, a ponieważ odsetki naliczane są od jego pozostającej do spłaty wysokości, to po prostu również i one są mniejsze. Raty malejące nie są mimo to pozbawione wad. Najważniejszą ich wadą jest wysokość raty w początkowym okresie kredytowania - owszem maleje ona wraz ze spłatą kolejnych rat, jednak w porównaniu do wysokości raty stałej jest ona zdecydowanie wyższa. Druga powiązaną z tym wadą jest w przypadku chęci skorzystania z tego modelu spłaty, konieczność posiadania wyższej niż przy ratach stałych zdolności kredytowej – podwyższona wysokość raty malejącej w pierwszym okresie spłaty, dużo bardziej obciąża domowy budżet, więc kredytodawca pozwoli na taką formę rozliczenia kredytu tylko wtedy, gdy będzie miał pewność, że osiągane dochody pozwolą na terminową i bezproblemową spłatę zaciągniętego zobowiązania.

Dokładnie przeciwstawnie przedstawiają się wady i zalety rat stałych. Ich największą wadą będzie więc podwyższony koszt całkowity kredytowania, a największymi zaletami będzie konieczność posiadania stosunkowo niższej zdolności kredytowej i comiesięczna rata, której wysokość będzie na początku okresu kredytowania niższa od tej wyliczonej dla rat malejących.

Przykład liczbowy

By dokładniej zobrazować zależności pomiędzy oboma typami rat, posłużymy się tabelą przedstawiającą przykład  liczbowy zobowiązania kredytowego o następujących założeniach:

- okres kredytowania: 12 miesięcy,

- wysokość oprocentowania: 15% w skali roku,

- wartość kredytu: 100 tysięcy złotych.

Tabela  1- Stosunek rat malejących i stałych kredytu o w/w założeniach

Miesiąc splaty

Wysokość raty stałej

Wysokość raty malejącej

1

9 026,05 zł

9 583,34 zł

2

9 026,05 zł

9 479,17 zł

3

9 026,05 zł

9 375,01 zł

4

9 026,05 zł

9 270,84 zł

5

9 026,05 zł

9 166,67 zł

6

9 026,05 zł

9 062,51 zł

7

9 026,05 zł

8 958,34 zł

8

9 026,05 zł

8 854,17 zł

9

9 026,05 zł

8 750,01 zł

10

9 026,05 zł

8 645,84 zł

11

9 026,05 zł

8 541,67 zł

12

9 026,05 zł

8 437,51 zł

Suma rat

108 312,60 zł

108 125,08 zł

Kwota kredytu

100 000,00 zł

100 000,00 zł

Odsetki kredytu

8 312,60 zł

8 125,08 zł

Jak widać za kredyt spłacany w ratach malejących przyjdzie zapłacić mniej, jednak wysokość raty będzie na początku okresu kredytowania aż o ponad 500 złotych wyższa od tej wyliczonej dla rat stałych. W związku z tym wybór pomiędzy ratami malejącymi, a stałymi powinien być każdorazowo podyktowany sytuacją finansową i możliwościami kredytobiorcy.

 

 

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.

Akceptuję Więcej informacji