Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Porównujemy oferty kredytowe

POROWNACKREDYTYCznF

Każda decyzja kredytowa winna zostać wcześniej dokładnie przemyślana. Nie wystarczy tu jednak wyłącznie porównanie wysokości rat poszczególnych kredytów, ponieważ nie muszą one odzwierciedlać wszystkich kosztów finansowania. Co zatem analizować?

Podstawowym i najważniejszym wskaźnikiem umożliwiającym rzetelne porównanie kosztów kredytów jest tzw. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wyrażona w procentach wartość kosztów, która odnosi się do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia przy tym wszystkie koszty powiązane z terminową spłatą zadłużenia, więc zawiera sumę odsetek, prowizji, a także innych kosztów, jak np. przymusowe ubezpieczenie.

Sam sposób wyliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest dość mocno skomplikowany ponieważ uwzględnia m.in. wartość pieniądza w czasie, jednak wyliczenie RRSO nie jest obowiązkiem kredytobiorców, a kredytodawców. Treść ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje bowiem, że informacja o RRSO winna znaleźć się nie tylko w reklamach, ale także ofertach i umowach kredytowych. W analizie poszczególnych opcji kredytowania pomoże więc arkusz informacyjny przekazywany klientom. Będzie to przy tym szczególnie pomocne przy kontroli kredytów o różnym okresie kredytowania (np. 6 i 7 miesięcy), ponieważ niższy wskaźnik RRSO wskaże po prostu realnie korzystniejszą ofertę.

RRSO i CKZ

Mówiąc w znacznym uproszczeniu, CKZ, czyli całkowita kwota do zapłaty, stanowi podobne do RRSO odzwierciedlenie kosztów kredytowania. CKZ jest przy tym wyliczana dla całego okresu kredytowania  i stanowi wyrażoną w pieniądzu sumę wszystkich kosztów – prowizji, odsetek i usług dodatkowych  -, których poniesienie jest niezbędne do uzyskania finansowania. Dla przykładu: prowizja przygotowawcza – 150 zł, suma odsetek w całym okresie kredytowania - 700 zł i niezbędne ubezpieczenie – 220 zł spowodują osiągnięcie CKZ na poziomie 1070 zł.

Pamiętajmy, że dobra decyzja kredytowa, to decyzja świadoma. Jeśli zdarzy się tak, że poziomy RRSO i CKZ ofert kredytowych będą identyczne, to skontrolujmy także wysokości ewentualnych kosztów dodatkowych. Przeanalizujmy więc np. kosztowe konsekwencje powiązane z opóźnieniem w spłacie kredytu – tak dokładne porównanie ofert nie tylko pozwoli na wybranie korzystniejszej z nich, ale i dodatkowo nas zabezpieczy.

(Fot. sxc.hu)

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.