Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Marża, a oprocentowanie nominalne

MARZAOPROCENTOWANIECznF

Poznanie różnicy pomiędzy oprocentowaniem nominalnym, a marżą pozwoli na pełne zrozumienie podstawowych składowych kosztu kredytu, lub pożyczki. Czym jest oprocentowanie nominalne i marża? W jaki sposób wpływają one na koszt zobowiązania?

Prezentacja zależności pomiędzy marżą a oprocentowaniem powinna zostać rozpoczęta od wskazania i wyjaśnienia innego bardzo ważnego pojęcia, czyli hasła - oprocentowanie rzeczywiste. RSSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest odzwierciedleniem całkowitych kosztów zobowiązania w skali roku. Uwzględnia więc wskaźnik oprocentowania nominalnego, a także wysokość ewentualnych prowizji, czy polisy ubezpieczeniowej, której zawarcie jest niezbędne do udzielenia finansowania. To sprawia, że RRSO jest wskaźnikiem, który pozwala na błyskawiczne porównanie wysokości kosztów powiązanych z innymi ofertami kredytowania.

Czym jest oprocentowanie nominalne i marża?

Jak wspomniano, oprocentowanie nominalne nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu. Jest ono jednak jednym z najważniejszych wpływających na jego wysokość. Oprocentowanie nominalne składa się przy tym z dwóch elementów. Jest to stopa bazowa, a także marża banku:

- stopa bazowa, to referencyjna wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym. Dla polskiego rynku międzybankowego jest to tak zwany WIBOR, przy czym jego wysokość jest ustalana dla różnych okresów - miesiąc, trzy miesiące, lub rok. Mówiąc najprościej stopa bazowa jest więc uśrednioną ceną, za jaką banki pożyczają sobie pieniądze;

- marża, to z kolei cena pożyczki ustalana przez daną instytucję finansową. W przeciwieństwie do stopy bazowej, która jest wartością uśrednioną dla całego rynku, wysokość marży uzależniona jest od woli pożyczkodawcy. Dla przykładu: jeśli stawka WIBOR to 3,20%, a marża to 2,00%, to oprocentowanie nominalne pożyczki będzie wynosiło 5,20%. Jeśli jednak wysokość marży podniesiona zostanie do 3,0%, a stawka WIBOR nie ulegnie zmianie, to oprocentowanie nominalne wyniesie 3,20%+3,0% = 6,20%.

Co za tym idzie, negocjując wysokość oprocentowania nominalnego w trakcie procesu zawarcia umowy o pożyczkę, możemy starać się jedynie o obniżenie marżowej części oprocentowania, jako że WIBOR jest jego składową przyjmowaną niejako odgórnie, na której wysokość udzielający pożyczki nie ma wpływu.

(Fot. freeimages.com)

Słowa kluczowe: Kredyt hipoteczny, Kredyt bankowy

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.