Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Kredyt mieszkaniowy: raty stałe, czy malejące?

17-ZASTOSOWANIERATCznF

Wybór typu raty zobowiązania wcale nie jest bez znaczenia, co dotyczy przede wszystkim kredytów i pożyczek hipotecznych z racji ich długoterminowego charakteru. Jak zastosowanie rat stałych, lub malejących wpływa na wskaźniki kredytu mieszkaniowego?

Wysokość rat stałych, czyli tzw. annuitetowych, nie zmienia się w trakcie spłaty kredytu, tj. jej identyczna wartość wyliczana jest dla całego okresu kredytowania. Raty zmienne z kolei mają w początkowej fazie finansowania wyższą wartość, która maleje wraz ze spłatą kolejnych rat kredytu.

Wysokość raty

Jeśli porównamy ze sobą kredyt o identycznych warunkach, jednak spłacany w ratach stałych oraz malejących, to zauważymy, że wysokość rat malejących będzie w pierwszym okresie kredytowania widocznie wyższa od wyliczonej wartości rat stałych. Wysokość rat malejących i stałych osiągnie podobny poziom dopiero po upływie około połowy okresu kredytowania. Po tym momencie wartość rat malejących dalej będzie obniżana, więc staną się one niższe od porównywalnych rat stałych.

Zdolność kredytowa

Wysokość raty malejącej w pierwszym okresie kredytowania sprawi, że wyliczana dla spłacanych tą metodą zobowiązań zdolność kredytowa będzie niższa, niż przy ratach stałych. Dzieje się tak, ponieważ wyższa wartość raty malejącej jest na początku kredytowania większym obciążeniem dla kredytobiorcy.

Okres kredytowania

Jeśli mimo wszystko kredytobiorca nie będzie chciał skorzystać ze spłaty w ratach stałych, to jedyną metodą na zaciągnięcie zobowiązania będzie wydłużenie okresu kredytowania. Dłuższy okres spłaty przyjęty przy wyliczeniach sprawi, że raty zobowiązania zmaleją do poziomu akceptowalnego przez instytucje udzielającą finansowania.

Koszty

W przypadku rat stałych na początku okresu kredytowania rata składa się prawie wyłącznie z części odsetkowej, a część kapitałowa raty rośnie wraz z upływem okresu kredytowania. Z kolei dla rat malejących rata składa się z równej i niezmiennej w całym okresie kredytowania części spłacanego kapitału oraz zmiennej, malejącej na przestrzeni kolejnych spłat, części odsetkowej raty. To sprawia, że stosując raty malejące szybciej spłacamy kapitał zobowiązania, więc minimalizujemy tym samym koszt kredytowania. Warto tu także wspomnieć, że z tego samego powodu raty malejące będą również wskazane, jeśli zaciągający zobowiązanie kredytobiorca zamierza je w przyszłości spłacić przed ustalonym w umowie terminem.

(Fot. freeimeges.com)

Słowa kluczowe: Kredyt hipoteczny, Kredyt bankowy

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.