Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Jaki jest wpływ okresu kredytowania na wskaźniki zobowiązania

OKRESKREDYTCznF

Wybór długości okresu kredytowania to jedna z najważniejszych decyzji towarzyszących zaciągnięciu zobowiązania finansowego, jak kredyt czy pożyczka. Niestety gros z kredytobiorców podczas analizy dostępnych ofert kredytowych, koncentruje się wyłącznie na wskaźniku wysokości oprocentowania, zupełnie pomijając faktor długości spłaty zobowiązania. Dlaczego jest on aż tak istotny?

Wpływ na wysokość raty

Długość okresu kredytowania to bardzo istotny czynnik wpływający na parametry spłacanego nierzadko przez dziesiątki lat kredytu. Tym samym wpływa ona przede wszystkim na zasobność naszego portfela, a jeśli dobrana zostanie nieodpowiednio, w sposób bardzo znaczący wpłynąć może na stan naszych finansów, powodując nadpłaty lub zaburzając zdolność do terminowego regulowania naszych zobowiązań.

Długość trwania tzw. okresu kredytowania, czyli czasu na jaki pożyczamy od instytucji finansowej daną sumę pieniędzy, wpływa przede wszystkim na wysokość regulowanej co miesiąc raty. Zależność ta opiera się na założeniu, że czym okres kredytowania krótszy, tym wyższa rata.

Przykład:

Porównajmy dla przykładu wysokość raty kredytu gotówkowego  zaciągniętego na 12 i 36 miesięcy. W obu przypadkach wysokość zobowiązania spłacanego w ratach równych to 10 tysięcy złotych, wskaźnik oprocentowania to 9,9%, a prowizja za udzielenie wynosi każdorazowo 5%. Rata miesięczna dla kredytu udzielonego na okres jednego roku wynosiła będzie 878,69 złotych, podczas gdy w przypadku spłaty w okresie 36 miesięcy będzie ona znacznie niższa, ponieważ jej wartość wyniesie 322,20 zł. Wydłużenie czasu spłaty zobowiązania o dwa lata sprawi więc, że miesięczne obciążenie portfela z tytuł kredytu będzie o 556,49 złotych mniejsze. W wyjątkowo przejrzysty i dobitny sposób obrazuje to zależność pomiędzy długością okresu kredytowania, a wielkością odprowadzanych przez nas rat.

Wpływ na koszt całkowity kredytu 

Długość okresu kredytowania determinuje jednak znacznie istotniejszy aspekt powiązany z zasobnością naszego portfela. Instytucje finansowe decydują się bowiem na pożyczanie nam pieniędzy tylko dlatego, że w zamian za to wynagrodzone zostaną zyskiem w postaci odsetek. Ich wysokość, czyli także całkowity koszt kredytu, zależy przy tym od wartości jego oprocentowania oraz właśnie okresu, podczas którego oprocentowywany będzie pozostały do spłaty kapitał. Czym dłużej wartość oprocentowania nakładana będzie na pożyczane i spłacane środki, tym wyższą cenę przyjdzie nam za udzielenie zobowiązania zapłacić.

Przykład:

Również w tym przypadku posłużymy się przykładem, jednak analizie podlegało będzie zobowiązanie hipoteczne w wysokości 250.000 złotych udzielone na 20 i 30 lat. Kredyt ten sfinansowany zostanie przy założeniu następujących warunków: wartość nieruchomości zabezpieczającej spłatę kredytu:  300.000 złotych, rodzaj raty: równe, oprocentowanie rzeczywiste: 5,94%, suma kosztów udzielenia: 6.650 zł. W przypadku kredytu dwudziestoletniego rata miesięczna wynosiła będzie 1.782,43 złote, a całkowity koszt kredytu sięgnie 73%. Znaczy to, że na przestrzeni okresu kredytowania za udzielenie zobowiązania zapłacimy łącznie 182.500 złotych. Jeszcze gorzej wypada przy tym oczywiście kredyt na 30 lat. W jego przypadku rata miesięczna będzie mniejsza i wyniesie 1.489,25 zł, jednak całkowity koszt kredytu wzrośnie do 117%, czyli zapłacimy za niego aż 292.500 złotych. Będzie to aż o 110.000 więcej w porównaniu z kredytem dwudziestoletnim, czyli za każdy dodatkowy rok kredytowania zapłacimy średnio po  11 tysięcy złotych!

Oba powyższe przykładu obrazują, że długość okresu kredytowania winna być każdorazowo kluczowym czynnikiem analizy ofert kredytowych. Musi on zostać dobrany tak, by zbyt duża rata zanadto nie obciążała naszego budżetu finansowego, a jednocześnie jego długość nie powodowała zbytnich i bardzo wysokich kosztów. Jednym słowem jego długość zawsze musi zostać dobrana OPTYMALNIE!

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.