Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Jak uzyskać większy kredyt?

ZWIEKSZYCKREDYTCznF

Wysokość kredytu, o jaki możemy się ubiegać nie jest stała - podstawą do jej obliczenia jest nasza zdolność kredytowa, którą każdy bank czy SKOK oblicza na podstawie własnych procedur. Czy możemy wpłynąć na jej wysokość?

Jak obliczana jest zdolność kredytowa?

Przede wszystkim trzeba najpierw zapoznać się z najpowszechniejszymi kryteriami, które stosowane są przy określaniu zdolności kredytowej. Podstawa to wysokość naszych stałych dochodów i pewność ich otrzymywania w dłuższej perspektywie. Stąd niechęć banków do udzielania kredytów osobom bez umów o pracę na czas nieokreślony i związany z tym brak większych szans dla osób na tzw. „śmieciówkach”.

Następnie badane są nasze stałe obciążenia – czynsz za mieszkanie, opłaty eksploatacyjne oraz inne comiesięczne zobowiązania finansowe, w tym posiadane karty kredytowe, nawet jeśli nie korzystaliśmy z nich. Obciążeniami dla nas będą także wszelkiego rodzaju poręczenia, udzielone przez nas innym. Do tego dochodzą koszty utrzymania (wyżywienia), które każda instytucja finansowa może oszacować na innym poziomie.

Różnica między naszymi stałymi dochodami, a comiesięcznymi wydatkami to w przybliżeniu wartość raty, którą możemy spłacać. Ta liczba stanowi podstawowy czynnik określający naszą zdolność kredytową. Ponadto szczególnie istotna jest też nasza dotychczasowa historia finansowa. Chodzi nie tylko o terminowość w spłacaniu poprzednich naszych pożyczek i kredytów. Istotne są również ewentualne dane o innych naszych długach – szczególnie niekorzystne dla nas mogą być informacje o płatnościach przeterminowanych, lub egzekucjach należności.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Najtrudniej będzie w obecnej sytuacji ekonomicznej postarać się o zmianę umowy o pracę z czasowej na stałą, ale zawsze możemy poprosić pracodawcę, motywując to potrzebą zaciągnięcia kredytu, np. na mieszkanie. Musimy tylko pamiętać, że instytucje finansowe analizują też okresy zatrudnienia wstecz (3-6 miesięcy), a więc do szefa powinniśmy iść na taką rozmowę odpowiednio wcześniej. W polskiej praktyce otrzymanie długoletniej pożyczki, czy kredytu bez przedstawienia angażu na czas nieokreślony jest niezwykle trudne.

Pozostałe sposoby na podwyższenie zdolności kredytowej zależą już bardziej od naszych decyzji.

Możemy zacząć od spłacenia i zlikwidowania kart płatniczych. Dotyczy to zwłaszcza nieużywanych kart kredytowych, które instytucje finansowe uwzględniają przy wyliczaniu naszej zdolności kredytowej, choćbyśmy ich nie uruchomili i nie mieli zamiaru wykorzystać.

Następnym prostym zabiegiem będzie zlikwidowanie, lub obniżenie limitu w koncie osobistym. Postarajmy się również, by nasze poręczenia pożyczek dla innych osób zostały zastąpione przez kogoś innego.

Jeśli istnieje taka możliwość, to warto spłacić już posiadane pożyczki, lub kredyty. To częsta rada w różnych poradnikach finansowych, ale dość abstrakcyjna, bowiem zazwyczaj staramy się o nowe pożyczki, jeśli nie mamy gotówki potrzebnej na bieżące wydatki, a tym bardziej na spłacanie poprzednich pożyczek itp. Tu rozwiązaniem mogą być kredyty konsolidacyjne, którymi spłacimy dotychczasowe zobowiązania i możemy liczyć na dodatkową gotówkę ponad ich sumę, która być może będzie odpowiadała kwocie potrzebnej nam na nowe wydatki.

Z kredytami konsolidacyjnymi z reguły związany jest dłuższy okres spłaty, od obowiązującego w poprzednich naszych zobowiązaniach. Samo wydłużenie tego okresu też zwiększy naszą zdolność kredytową, ponieważ wiąże się ze zmniejszeniem comiesięcznych rat.

Korzystne może być również pozyskanie współkredytobiorcy. Nie musi być to ktoś z rodziny, ale najczęściej tak właśnie jest. Przy długoletnich kredytach mieszkaniowych, hipotecznych warto pamiętać, by była to osoba dostatecznie młoda. Osoby tuż przed emeryturą nie podniosą raczej naszej zdolności.

Także w przypadku kredytów hipotecznych, lub w ogóle wieloletnich, korzystne będzie wybranie rat równych, a nie malejących. Raty równe są niższe od malejących na początku spłacania kredytu, bo sposób ich wyliczenia przyjmuje równe rozłożenie rat na cały okres kredytowania. W przypadku rat malejących, początkowo są wysokie, z latami stopniowo maleją. Przy ratach równych, kredytobiorca oszacują naszą zdolność na poziomie początkowych, niższych wpłat niż w przypadku rat malejących.

Podstawową zaletą osoby poszukującej kredyt powinna być jednak zdolność szukania najlepszych ofert spośród wielu propozycji instytucji finansowych. Sprawdzajmy różne strony www banków, czy SKOK-ów w poszukiwaniu produktów, które nam najbardziej odpowiadają. Zachowajmy jednak ostrożność w liczbie składanych wniosków, bowiem im więcej zapytań o nas w Biurze Informacji Kredytowej, tym gorsza może być nasza zdolność.

(Fot. freeimages.com)

Słowa kluczowe: Kredyt bankowy, Kredyt hipoteczny

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.