Edukacja finansowa dla każdego

Program wspierany przez:

Czy opłaca się nadpłacać kredyt?

NAPLATAKREDYTUCznF

Zasadniczo przyjmuje się, że wcześniejsza spłata, lub nadpłata części kredytu jest korzystna, ponieważ pozwala na zredukowanie poziomu kosztów finansowania. Czy zawsze jest to korzystne? Czym w tej materii różnią się kredyty konsumenckie od kredytów hipotecznych?

Spłata kredytu konsumenckiego

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. wskazuje, że kredytem konsumenckim są nie tylko kredyty w myśl prawa bankowego, ale także pożyczki oraz kredyty odnawialne. Ważne jest jednak ograniczenie wysokości kredytu konsumenckiego, które ustalone zostało na kwotę 255.500 zł lub jej równowartość w walucie obcej.

Wymieniona ustawa przewiduje możliwość spłaty całości, lub części kredytu konsumenckiego przed terminem zawartym w umowie o jego udzielenie. Zastrzega jednak, że w niektórych wypadkach, jeśli zostało to ustalone w umowie, kredytodawca zażądać może uiszczenia prowizji za wcześniejszą spłatę. Prowizja w wysokości 1% może zostać pobrana, jeśli okres między wcześniejszą spłatą, a zawartym w umowie terminem jest dłuższy od 12 miesięcy. Jeśli czas ten jest krótszy od jednego roku, to prowizja nie może przekroczyć 0,5% spłaconej części kredytu. Wartość prowizji nie może być przy tym wyższa od wartości odsetek należnych przy standardowej, tj. zgodnej z umową spłacie kredytu. Warto zaznaczyć także, że nie wszystkie instytucje finansowe decydują się na pobieranie prowizji za wcześniejszą spłatę. Pożyczka gotówkowa dostępna w Kasach Stefczyka może być bowiem spłacona wcześniej bez naliczenia dodatkowych opłat.

Spłata kredytu hipotecznego

Inaczej kwestia przedterminowej spłaty całości, lub części zobowiązania wyglądała będzie w przypadku kredytów hipotecznych. Wyznacznikiem jest tu umowa kredytowa, ponieważ prawo nie precyzuje maksymalnej prowizji, jaka może zostać z tego tytułu naliczona. Część instytucji finansowych nie pobiera prowizji po trzech, lub pięciu latach spłaty kredytu, a część np. uzależnia naliczenie opłaty od wysokości przedterminowo spłaconych środków. Wysokość ewentualnie pobranej prowizji wynosić może nawet do 2%, więc będzie to spore obciążenie zważywszy na zwyczajowo niemałą wysokość kredytów hipotecznych. Podsumowując, nadpłacanie kredytu jest korzystne, ponieważ pozwala na redukcję poziomu odsetek naliczanych od pozostałego do spłaty kapitału, jednak zawsze należy skontrolować czy spłata nie wywoła naliczenia wysokiej prowizji tak, by nadpłata lub spłata całkowita faktycznie była dla nas korzystna.

(Fot. freeimages.com)

Słowa kluczowe: Kredyt hipoteczny, Kredyt bankowy

Ta witryna używa plików cookie, aby zapewnić użytkownikom maksymalny komfort przeglądania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat cookies oraz w jaki sposób je wykorzystujemy, kliknij więcej informacji.